La pandèmia COVID del 2020 és un moment incert i estressant, però és encara pitjor si intenteu gestionar les trucades i les cartes dels cobradors de deutes a sobre de tota la resta. Potser recentment heu perdut la feina. Potser vosaltres o algun membre de la vostra família us heu posat malalt. Sigui quin sigui el motiu, no esteu segur de si podeu continuar pagant el vostre deute. Mentrestant, les comissions i els interessos s’acumulen. És fàcil apagar el telèfon i ignorar totes les trucades, però ignorar-les no fa desaparèixer el problema. Tracteu directament amb el cobrament de deutes, poseu-vos en contacte amb els prestamistes o les agències de cobrament i expliqueu la vostra situació amb honestedat. Mantingueu ferm el compromís de pagar el deute, subratllant que els vostres problemes només són temporals. Si encara no estan disposats a treballar amb vosaltres, demaneu ajuda a un advocat o un defensor del consumidor.
Passos
Mètode 1 de 3: Treballar amb el vostre prestador
Pas 1. Poseu-vos en contacte amb el vostre prestador tan aviat com us adoneu que no podeu fer el pagament
Si us heu posat malalt, heu perdut la feina o teniu alguna altra emergència financera, el més important que podeu fer és notificar-ho al vostre prestador tan aviat com sigui possible. Aquesta pot ser una trucada difícil de fer per a tothom, però normalment tindreu més opcions si en parleu abans que venci el pagament.
És possible que vulgueu consultar el lloc web del prestador abans de trucar. Les línies d’atenció al client tenen temps d’espera llargs, però és possible que pugueu configurar alguna cosa en línia
Pas 2. Pregunteu sobre els programes d'ajut del COVID que us poden ajudar
Molts prestadors tenen programes d’alleujament COVID que podeu aprofitar. Sigues proactiu i fes-ho tu mateix. No espereu que el representant del servei d'atenció al client ofereixi informació voluntària sobre un programa d'ajuda, perquè és possible que no ho facin.
- Aneu al lloc web del vostre prestador. Molts tenen un bàner vermell a la part superior de la pàgina d'inici on podeu fer clic per obtenir informació sobre el programa relacionat amb el COVID.
- Molts d'aquests programes només estan disponibles si comenceu abans de deixar de pagar. Si ja heu perdut un parell de pagaments, és possible que els vostres prestamistes estiguin menys disposats a treballar amb vosaltres, però si sou persistents, podeu fer que passi alguna cosa.
Pas 3. Mireu els vostres ingressos i despeses per esbrinar quant podeu pagar
Si podeu fer un pagament parcial, normalment és millor que res. Tot i que és possible que se us cobrin comissions, pot ser que n’hi hagi prou amb evitar que el vostre préstec no s’incompleixi. No obstant això, heu de mantenir la comunicació amb el vostre prestador durant aquest temps.
Sigues honest amb el teu prestador sobre la teva situació financera. És possible que us pressionin per comprometre’s amb un pagament que no us podeu permetre. Si sabeu que no us podeu permetre pagar durant aquest temps per altres despeses, digueu-ho
Pas 4. Assegureu al vostre prestador la vostra intenció de tornar el préstec
El vostre prestador podria suposar que deixareu de pagar el vostre préstec si continueu parlant de la dificultat que us ha afectat la pandèmia. En lloc d’això, transmeti l’actitud que la seva situació actual és només un revulsiu i, finalment, podreu reprendre els pagaments normals.
- Per exemple, si recentment heu perdut la feina, podeu emplenar el representant del servei d'atenció al client sobre com va la vostra cerca de feina o si esteu rebent atur o altres prestacions. Mostrar-los que cerqueu ingressos activament pot recórrer un llarg camí.
- Això és especialment important si ja heu perdut un pagament o dos o si heu esquivat les seves trucades. Expliqueu que heu passat un temps estressant, però reforceu el vostre compromís amb la devolució del préstec.
Mètode 2 de 3: Gestió d'agències de cobrament
Pas 1. Mantingueu un registre si un cobrador de deutes us assetja
Fins i tot si deu diners, encara en té drets. La llei federal prohibeix que els cobradors de deutes us puguin assetjar, assetjar o maltractar. Escriviu si experimenta alguna de les situacions següents:
- Trucades en horaris o llocs inusuals (generalment, abans de les 8 del matí o després de les 9 del vespre)
- Trucades repetides durant un curt període
- Amenaces per danyar-vos o la vostra propietat
- Llenguatge profà o obscè
- Amenaces per trucar a la policia o que us facin empresonar a la presó
- Afirmacions falses o enganyoses
- Trucades a la vostra família, amics o lloc de treball (excepte per esbrinar on sou)
Pas 2. Respondre el telèfon quan truca una agència de cobrament
Aquest primer pas és sovint el més difícil de fer. Els representants de les agències de cobrament tenen fama d’intimidar i intimidar, però fins i tot quan són perfectament simpàtics, encara no són persones amb qui voleu parlar. Respira profundament i respon al telèfon.
Parlar amb l’agència de cobrament almenys una vegada us permet verificar el deute i assegurar-vos que és legítim. També els podeu dir que deixin de trucar-vos. Val la pena fer una breu conversa per aturar les trucades telefòniques, encara que no pugueu fer cap pagament immediatament a causa de la pandèmia
Pas 3. Sol·liciteu una prova escrita del deute
Quan parleu per primera vegada amb una agència de cobrament, no els doneu cap informació personal o financera. Recordeu: us han trucat. Heu d’estar segur que tenen una raó legítima per parlar-vos. Simplement digueu "envieu-me una validació per escrit del deute". Ni tan sols els doneu la vostra adreça, ja que un cobrador de deutes legítim ja tindria aquesta informació.
Se suposa que l'agència de cobrament us enviarà una carta, anomenada "avís de validació", en un termini de cinc dies després de contactar-vos, però no deixa de ser una bona idea ser proactiu i sol·licitar-la. Aquest avís estableix l'import degut i el nom del creditor original
Pas 4. Comproveu els vostres registres del deute
Quan rebeu la carta de verificació, compareu-la amb els vostres propis registres. També podeu consultar el vostre informe de crèdit per veure si hi ha una entrada per al deute. Si encara no teniu control de crèdit, podeu comprovar-lo gratuïtament a llocs web o aplicacions per a telèfons intel·ligents com WalletHub i CreditKarma.
- Presteu molta atenció a l'import que heu de deure. És possible que les agències de cobrament intentin afirmar que el deute original és més gran del que era realment perquè puguin treure més diners.
- Si tot sembla ser superior, seguiu endavant i mireu les vostres finances per veure què podeu fer per pagar el deute. Si no podeu fer res immediatament a causa de COVID, tingueu en compte què podríeu fer en el futur.
Pas 5. Contesteu el deute si creieu que no deveu els diners
Quan rebeu l'avís de validació, llegiu-lo atentament i compareu-lo amb els vostres propis registres. Si no reconeixeu el deute i no en teniu constància, l'Oficina de protecció financera del consumidor (CFPB) té disponibles cartes de mostra a https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- quan-un-cobrador-de-deutes-em-posa-en-contacte-1695 / que podeu adaptar al vostre cas concret.
- Si teniu proves que el deute no és vostre o que ja l’heu pagat, feu-ne una còpia i incloeu-la amb la carta de controvèrsia.
- Feu una còpia de la vostra carta per als vostres registres abans de enviar-la per correu. A continuació, envieu-li un correu certificat amb el rebut sol·licitat. Quan obtingueu la targeta que demostra que l’agència ha rebut la vostra carta de disputa, adjunteu-la a la vostra còpia.
- Un cop l’agència de cobrament rebi la vostra carta de controvèrsia, tindrà 30 dies per investigar el problema i respondre-hi. Si teníeu raó, han de fer els canvis que heu sol·licitat abans de poder reprendre les activitats de recollida.
Pas 6. Especifiqueu com es pot posar en contacte amb vosaltres
Si no voleu que un cobrador de deutes us truqui, digueu-los que només poden contactar-vos per escrit. És millor si envieu una carta que simplement dir-los per telèfon (tot i que podeu fer les dues coses) perquè tingueu constància de la vostra demanda.
- El CFPB té 2 cartes de mostra que podeu utilitzar al seu lloc web. Trieu "Vull especificar com es pot posar en contacte amb mi el cobrador de deutes" si voleu restringir el contacte. Normalment, és millor restringir el contacte només al contacte escrit. Això no només alenteix el procés, sinó que també us proporciona un registre de totes les comunicacions que teniu amb l'agència de cobrament, cosa que pot resultar útil si us demanden més endavant.
- Trieu "Vull que el cobrador de deutes deixi de posar-se en contacte amb mi" si no voleu que en tingui cap comunicació. Tingueu en compte que, tot i que el cobrador no en sap res, el deute no desapareix. Si decidiu tallar completament el contacte, és possible que decidiu presentar una demanda contra vosaltres.
Pas 7. Esbrineu un pla de pagament que us pugueu permetre
Reviseu els vostres ingressos i despeses i determineu quant podeu afrontar aquest deute cada mes. Si sabeu que la vostra situació financera actual és temporal, podeu fer-ho millor amb un pla on els pagaments no van començar durant uns mesos, de manera que teniu l'oportunitat de tornar a la pista.
- Si teniu una mica de diners reservats, també podríeu destinar-los al deute. Tanmateix, si recentment heu perdut la feina o si les vostres finances són incertes, és millor no comprometre cap dels vostres estalvis en aquest moment.
- Les agències de cobrament sovint estan disposades a liquidar un deute per diners, però és possible que no pugueu pagar un import global durant el COVID, sobretot si recentment heu perdut la feina o heu estat malalt. Amb un pla de pagament, acabareu pagant més, però, probablement, serà inferior a l’import original que deveu.
Pas 8. Proposeu el vostre pla de pagament a l'agència de cobrament
No espereu que l’agència de cobrament us acosti. En lloc d’això, poseu-vos en contacte amb ells directament (per telèfon o per escrit; és millor escriure perquè estableix un registre) i digueu-los el que esteu disposat a pagar.
Si necessiteu un parell de mesos per reunir les vostres finances a causa de dificultats relacionades amb el COVID, incloeu-ho al vostre pla. També podríeu proposar pagaments més reduïts durant uns quants mesos i, després, pagaments més grans un cop us torneu a posar de peu
Pas 9. Demaneu un acord per escrit que descrigui els termes del vostre pla
Si vosaltres i el cobrador de deutes podeu acordar un pla de pagament, obteniu un acord per escrit amb les condicions d’aquest pla abans de fer-vos el primer pagament. Si els termes de l’acord escrit difereixen dels que heu acordat, truqueu-los i demaneu un nou acord escrit.
- Les agències de cobrament sovint us pressionaran perquè realitzeu un pagament inicial per telèfon després d’arribar a un acord. Digueu-los que no efectuareu el primer pagament fins que no tingueu l’acord per escrit.
- Les agències de cobrament també us poden pressionar per obtenir informació sobre el compte bancari o la targeta de dèbit perquè puguin redactar automàticament els vostres pagaments des del vostre compte. Aquest acord sol ser més fàcil per a vosaltres i per a vosaltres, però només feu-ho si teniu les dates de pagament per escrit i esteu segurs que els diners estaran al vostre compte quan s’hagi de pagar. En cas contrari, podríeu acabar cobrant despeses de descobert per sobre del vostre pagament.
Mètode 3 de 3: obtenir ajuda legal
Pas 1. Poseu-vos en contacte amb el fiscal general de l'estat per obtenir informació sobre l'alleujament estatal del COVID
Cerqueu en línia el lloc web del vostre fiscal general de l'Estat. Normalment, a la pàgina inicial trobareu un enllaç als programes d’alleujament de COVID que estan disponibles al vostre estat. Probablement també trobareu enllaços a organitzacions sense ànim de lucre i organitzacions benèfiques que ofereixen ajuts i ajuts COVID a la vostra zona.
- Molts estats tenen mesures d’alleujament del COVID relacionades específicament amb col·leccions que superen tot allò que mai s’ha ofert a nivell federal. Aquestes mesures us poden ajudar a mantenir el cap sobre l’aigua durant la pandèmia i a tornar a posar-vos de peu un cop passat l’amenaça.
- També hi ha més informació sobre els programes d’ajuda del COVID estatal a
Pas 2. Parleu amb un assessor de crèdit si esteu al cap
Els assessors de crèdit que treballen per a agències sense ànim de lucre us poden ajudar a gestionar el vostre deute si teniu problemes. Poden ser especialment útils si teniu una pèrdua sobtada d’ingressos. Sovint, treballaran amb els vostres creditors per elaborar plans de pagament raonables que us puguin impedir que se’ls demandi o es garanteixi el salari.
- Per trobar una agència d'assessorament creditici sense ànim de lucre a prop vostre, aneu a https://fcaa.org/. A la part superior de la pàgina, seleccioneu el vostre estat al primer menú desplegable i, a continuació, seleccioneu "Assessorament de crèdit / deute" al segon menú desplegable. Obtindreu una llista d’agències amb llicència a prop vostre.
- Els assessors de crèdit us poden ajudar a obtenir taxes d’interès més baixes, ajornar els pagaments o renunciar a les comissions, entre altres serveis.
- La majoria dels assessors de crèdit poden treballar amb vosaltres en línia o per telèfon si us preocupa el distanciament social.
Pas 3. Presentar una queixa a una agència de protecció del consumidor si és assetjat
Les agències estatals i locals de protecció del consumidor treballen per protegir-vos dels prestadors i de les agències de cobrament que us assetgen o us maltracten. Per trobar l'agència de protecció del consumidor al vostre estat, aneu a https://www.usa.gov/state-consumer i trieu el vostre estat al menú desplegable. Moltes d’aquestes agències faran arribar la vostra queixa en línia o per telèfon.
- Un cop l’agència de protecció del consumidor s’impliqui, es posarà en contacte amb l’agència creditícia o de cobrament de deutes que l’assetgi i farà que s’aturin. En algunes situacions,
- Tot i que l'Oficina federal de protecció del finançament del consumidor (CFPB) accepta queixes en línia sobre prestadors i agències de cobrament, aquesta agència ha estat pràcticament anul·lada a partir del 2020. És probable que la vostra queixa cridarà més atenció en una agència estatal o local.
Pas 4. Programa una consulta gratuïta amb un advocat de consumidors
No necessiteu ser demandat per obtenir ajuda d’un advocat. Els advocats dels consumidors representen als consumidors en tot tipus de situacions de cobrament de deutes i la majoria ofereixen una consulta inicial gratuïta.
- Un advocat del consumidor també pot dir-vos si un cobrador de deutes us cobra massa o utilitza tàctiques il·legals d'abús.
- Les agències d’assistència jurídica i les organitzacions sense ànim de lucre de la vostra zona també podrien estar disponibles per oferir-vos assessorament legal o representació gratuïta, si no us podeu permetre contractar un advocat.
Consells
Mantingueu un registre de tots els intents de comunicar-vos amb els prestadors o els cobradors de deutes. Si s’acaba demandant, aquest registre us pot ajudar a establir que heu intentat elaborar una resolució amb ells. Escriviu el nom de la persona amb qui vau parlar, la data i l'hora de la trucada telefònica i un breu resum del que vau parlar
Advertiments
- Aquest article tracta sobre com fer front a la recaptació de deutes durant la pandèmia COVID als EUA. Si viviu a un altre país, és possible que hi hagi altres processos implicats i que pugueu tenir diferents recursos disponibles. Consulteu un advocat local especialitzat en representar els consumidors en demandes de cobrament de deutes.
- Si se us notifica una citació judicial, no ho ignori. No es pot anar a la presó per no pagar un deute. Si responeu a la demanda, tindreu més opcions disponibles que si no ho feu.
